Korzystając z trzech przykładów z życia, staraliśmy się zrozumieć, w jaki sposób ludzie popadają w niewolnictwo kredytowe, pożyczając więcej, niż mogą dać. A eksperci mówili, jak nie wpaść w pułapkę kredytową.
Osoba, która musi przeznaczyć ponad 30% swoich dochodów na obsługę pożyczek, jest już uznawana za pożyczkę - mówi Alexander Akhlomov, dyrektor ds. Rozwoju produktów United Credit Bureau (UCC). Stosunek miesięcznych wypłat do wynagrodzeń w Rosji wynosi obecnie nieco ponad 30%, chociaż w niektórych regionach, na przykład w Kałmucji, Dagestanie i Karaczajo-Czerkiesji, sięga 70%.
Najgorsza sytuacja jest dla Rosjan o niskich dochodach. „Korzystają głównie z krótkich, niezabezpieczonych pożyczek i pożyczek o wysokim oprocentowaniu” - mówi Aleksiej Wołkow, dyrektor ds. Marketingu w National Bureau of Credit Histories (NBCH). - W rezultacie ta grupa jest najbardziej narażona na niespłacanie kredytów lub niespłacanie zobowiązań.
To ta grupa ludności najczęściej zadłuża się w bankach z tytułu kilku kredytów. Teoretycznie mogłaby im pomóc ustawa o upadłości osób fizycznych, która weszła w życie w październiku. Ale w praktyce jest odpowiedni tylko dla tych dłużników, którzy nie mają już pieniędzy ani majątku, mówi Alexey Drach, prawnik w publicznej organizacji konsumentów Finpotrebsoyuz. A ogłoszenie upadłości nie jest takie łatwe: procedura wydaje się dość skomplikowana i kosztowna.
RBC znalazło kilku bohaterów, którzy płacą pożyczki większość swoich dochodów, a nawet więcej, niż zarabiają. Nie wszyscy mają własne mieszkania i muszą płacić czynsz za wynajmowane mieszkanie lub pokój. Również część kosztów naszych bohaterów trafia do porad prawnych, bez których nie podejmują teraz żadnych ważnych decyzji. Jak wygląda pułapka kredytowa dla zwykłych obywateli Rosji?
Ofiara kart
Film promocyjny:
Dług wobec banków: około 1 miliona rubli.
Liczba kredytów: więcej niż 4.
58-letnia Svetlana Knyazeva, kasjerka z małego sklepu w Petersburgu, nie jest do końca pewna, ile ma obecnie kredytów. Po prostu się w nich zagubiła. Wszystko zaczęło się od tego, że jakieś siedem lat temu musiała wyleczyć zęby i wzięła pożyczkę konsumencką na 100 tys. Rubli. w Raiffeisenbank na 14% rocznie. Z powodzeniem spłaciła tę pożyczkę, ale pewność, że jest w stanie spłacić długi, była dla niej okrutnym żartem.
Kiedy jej pensja została obniżona (dziś jest to około 30 tysięcy rubli) i brakowało jej pieniędzy, złożyła wniosek o kartę kredytową w Home Credit Bank, następnie w Sberbank, a następnie w Tinkoff Bank i VTB24. Nie było wystarczającej pensji, aby spłacić długi na tych kartach - spłaciła jedną pożyczkę drugą i tak dalej. „Banki wolały pożyczać za pomocą kart, ponieważ nie miałam własnego domu” - mówi Knyazeva, która około 10 lat temu przeprowadziła się do Petersburga z Ukrainy. „I nie było nikogo, kto by Ci powiedział, że nie możesz dostać wielu kart kredytowych”.
Otrzymawszy pensję, Knyazeva dokonała minimalnych płatności na kartach, umorzyła część własnego długu. Od czasu do czasu jedna z kart została nawet całkowicie spłacona. Jednak stopniowo wpadała w coraz większy minus. Wkrótce prawnicy i bankierzy doradzili jej, aby nie zajmowała się kartami, ale udzieliła zwykłej pożyczki konsumenckiej w gotówce i spłacała za jej pomocą dług.
Knyazeva udał się do Otkritie Bank, wydał kredyt konsumencki na 300 tysięcy rubli. przez trzy lata. Za pomocą tych pieniędzy spłaciła swój największy dług na karcie Home Credit Bank, a częściowo resztę. Ale Knyazeva nadal nie zdołała pozbyć się uzależnienia od karty: bankierzy z Otkritie, oprócz kredytu gotówkowego, przekazali jej jeszcze dwie karty swojego banku.
„Rok temu doszło do tego, że zapłaciłem półtora pensji” - mówi kasjer. „Musiałem pracować nadliczbowo i żyć w stresie - tylko po to, żeby się nie spóźnić”. Zdając sobie sprawę, że nie radzi sobie, Knyazeva zwróciła się do Otkrytie Bank o restrukturyzację jej zadłużenia.
Bank poszedł na spotkanie, wydłużył termin pożyczek. Teraz Knyazeva musi przez siedem lat płacić Otkritie Bank 29 tysięcy rubli. miesięczny. Ale nawet w tym przypadku nie udało jej się całkowicie pozbyć kart kredytowych. Według kobiety jedna karta (banku Otkritie) nie została objęta restrukturyzacją i trzeba było zapłacić za nią kolejne 8 tys. Rubli. na miesiąc. Ponadto nadal jest winien Tinkoff Bank, Sberbank i VTB24.
Całkowita kwota jej długu wynosi około 1 miliona rubli, całkowite miesięczne płatności to około 55 tysięcy rubli. z pensją w wysokości 30 tysięcy rubli. i emerytury 10 tysięcy rubli. Knyazeva faktycznie pracuje dla tych pożyczek, narzeka, że praktycznie nie mogła i nie może wydawać na siebie. „Za pieniądze, które przekazałam bankom w formie odsetek, mogłam kupić pokój, który obecnie wynajmuję” - mówi.
Wszystkie kłopoty na raz
Dług wobec banków: około 500 tysięcy rubli.
Liczba kredytów: 5.
W czerwcu 2015 roku księgowa Ulyana Zagumennaya (37 l.) Straciła męża - zmarł na raka. Dwoje dzieci w wieku 10 i 15 lat zostało bez ojca. Diagnoza została postawiona w listopadzie 2014 roku, po czym natychmiast stracił pracę. Małe oszczędności rodziny poszły na leczenie małżonka. Mąż Zagumennej, z pochodzenia Rosjanin, był obywatelem Uzbekistanu, większość bezpłatnych zabiegów medycznych nie była dla niego dostępna. Wkrótce sama Zagumennaya została bez pracy.
W Moskwie para wynajęła mieszkanie i w 2012 roku zaczęła zaciągać pożyczki w bankach. Pieniądze były potrzebne na uzyskanie obywatelstwa rosyjskiego dla męża (ostatecznie im się to nie udało), wynajęcie mieszkania i inne bieżące potrzeby. Pożyczki zostały udzielone małżonkowi, ponieważ tylko ona ma obywatelstwo rosyjskie. Ostatnie pożyczki zostały już zaciągnięte w celu pokrycia długów poprzednich.
„Stopniowo obciążenie kredytowe zmusiło nas do znalezienia tańszych mieszkań w regionie moskiewskim, a także do zwrócenia się do banków o restrukturyzację” - mówi Zagumennaya. „Ale żaden bank nie poszedł na to”. Na miesiąc przed śmiercią męża kobieta zwróciła się do prawnika z prośbą o pomoc w załatwieniu długów. W maju 2015 r. Małżonkowie byli winni Sberbank (100 tys. Rubli), Bank of Moscow, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank i Renaissance Credit Bank (po 50 tys. Rubli każdy). Ponadto pozostała spłata pożyczki w wysokości 25 tysięcy rubli. w MFO „MigCredit”, którą kobieta przyjęła na leczenie męża. W tej chwili, biorąc pod uwagę grzywny i kary, całkowity dług Zagumennaya wynosi około 500 tysięcy rubli.
Po śmierci męża szukała pracy, ale w czasie kryzysu mogła dostać pracę tylko w prywatnej fabryce pod Moskwą, gdzie zajmowała się obróbką grzejników przed malowaniem. Jej pensja wynosiła 20 tysięcy rubli. na miesiąc. Ale ona też ją straciła - z powodu choroby córki musiała wziąć zwolnienie lekarskie, nie przeszła okresu próbnego.
Latem prawniczka Svetlana Shumova, która zobowiązała się do bezpłatnego reprezentowania interesów Ulyany, zdołała uzgodnić restrukturyzację z Sbierbankiem. Jednak nigdy nie został podpisany - biorąc pod uwagę fakt, że Zagumenna straciła pracę i nie miała nic do zapłacenia, nie było sensu zawierać umowy z bankiem.
Problemy wielkiego miasta
Liczba kredytów: 2.
Trzy lata temu Tatiana (poproszona, by w artykule nie wymieniała nazwiska) wraz z mężem i dwójką nastoletnich dzieci przeprowadziła się z małego miasteczka do Petersburga. Rodzina wynajęła mieszkanie. Żona wkrótce dostała pracę w agencji nieruchomości, jej mąż poszedł do szkoły jazdy jako instruktor, a dzieci zaczęły przygotowywać się do przyjęcia na uniwersytety w Petersburgu. Aby jednak dostać pracę w nowym miejscu, potrzebowali dodatkowych środków.
W 2012 roku rodzina udzieliła pierwszej pożyczki konsumenckiej na 350 tys. Rubli. w banku „Kredyt Renesansowy”. Kredyt został obliczony na 4 lata. Rok później małżonkowie znów potrzebowali pieniędzy - na zakup nowego samochodu, w którym mój mąż nadal pracował jako instruktor jazdy. Druga pożyczka w wysokości 300 tysięcy rubli. udało się uzyskać Home Credit Bank na 3 lata.
„Spłaciliśmy już większość długu” - mówi Tatiana. - W październiku 2015 r. Spłata jednej z pożyczek powinna się już skończyć. Ale w kraju zaczął się kryzys, a nasze dochody gwałtownie spadły - około trzykrotnie”. Liczba osób, które chcą nauczyć się jeździć, znacznie się zmniejszyła, a rynek nieruchomości też nie jest najlepszy. Kobieta musiała opuścić agencję, teraz pracuje jako mistrzyni manicure w małym salonie. A jej 49-letni mąż nadal uczy kilku uczniów jeździć.
Tatiana i jej mąż od około roku spłacają o dwie pożyczki mniej niż są winni, opóźnienie rośnie. „Cała rodzina to ponad 50 tysięcy rubli. nie zarabiamy teraz miesiąca - mówi Tatiana. - Z tego 30 tysięcy rubli. idzie tylko do zapłaty za mieszkanie. Za pożyczki trzeba zapłacić 36 tysięcy rubli."
Tatiana ma trudności z określeniem dokładnej kwoty długu, biorąc pod uwagę nałożone grzywny. Kobieta wielokrotnie pisała do banków wnioski o restrukturyzację. „Wnioski zostały przyjęte, ale otrzymałem odpowiedź w postaci SMS-ów: bank nie może iść na ustępstwa” - mówi.
Czego nie robić, aby nie wpaść w pułapkę kredytową
1. Zdobądź więcej niż jedną kartę kredytową na jednego pracującego członka rodziny
„Przelewanie pieniędzy z karty na kartę i spłata jednego zadłużenia kosztem innego to droga donikąd” - wyjaśnia Saida Suleimanova, niezależny doradca finansowy, dr, ekspert w Instytucie Planowania Finansowego.
2. Weź kartę kredytową z limitem powyżej trzech pensji
„Banki często ustalają znacznie wyższe limity, zachęcając w ten sposób do nieracjonalnych wydatków. Limit trzech pensji nie pozwoli ci wpaść w niewolę”- radzi Suleimanova.
3. Nie twórz rezerw
„Poleganie na pożyczonych funduszach bez solidnego dochodu lub oszczędności to bardzo duży błąd. Poduszka bezpieczeństwa - oszczędności w przypadku utraty pracy - powinna wynosić 3-6 miesięcznych dochodów”, ostrzega Suleimanova.
4. Odmów ubezpieczenia na życie
„Według statystyk połowa zaległych kredytów wynika z poważnych problemów zdrowotnych. Ubezpieczenie na życie to konieczność”- mówi Natalya Smirnova, CEO Personal Adviser.
5. Zapomnij o możliwości obniżenia stawki
„Jeśli Twoja historia kredytowa nie jest uszkodzona, możesz spróbować refinansować po niższym oprocentowaniu w innym banku, zmniejszając w ten sposób koszt kredytu i poprawiając swoją sytuację finansową” - sugeruje Smirnova.
6. Zrezygnuj z planowania finansowego
„Być może czekają Cię duże wydatki, których nie wziąłeś pod uwagę i które mogą kolidować ze spłatą kredytu”, ostrzega Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina