Społeczni pasożyci wymyślili lichwę, aby zmienić ludzi w niewolników. Teraz w kapitalistycznej Rosji rośnie liczba kredytów dla ludności, a jednocześnie rośnie liczba niespłacanych kredytów …
Lichwiarska Rosja: Jednostki zamieniają się w niewolników zadłużonych
Kapitalizm w Rosji, pośród wszystkich innych nazw, można również nazwać lichwą. Diagnoza jest rozczarowująca: podczas gdy urzędnicy są zaniepokojeni „stopami wzrostu gospodarczego”, ludność oddaje ostatnie pieniądze bankom.
Kapitalizm, który zaczął się budować w Rosji prawie trzydzieści lat temu, nazywa się inaczej: „gangster”, „komprador”, „dziki”, „peryferyjny”, „oligarchiczny” itp. Nie odrzucając wszystkich powyższych definicji, podam jeszcze jedną: „lichwiarski kapitalizm”.
99% wszystkich społeczno-ekonomicznych problemów współczesnej Rosji generuje właśnie lichwiarski charakter kapitalizmu, który zakorzenił się w naszym kraju. Lichwa jest zwykle rozumiana jako praktyka udzielania pożyczek i pożyczek, które nie zostaną spłacone. Najczęściej ze względu na wysoki odsetek. A czasami z powodu celowej niewypłacalności pożyczkobiorcy. Wszystko kończy się wywłaszczeniem majątku dłużnika i / lub przekształceniem go w „niewolnika długu”.
Nie będę w ogóle mówił o lichwie (jako zjawisku globalnym). Na ten temat napisałem książkę „O odsetkach: pożyczka, sąd, lekkomyślność”, która ukazała się w 2011 roku. System lichwiarskich pożyczek w Rosji jest reprezentowany przez dwupoziomowy system bankowy (Bank Centralny Federacji Rosyjskiej i banki komercyjne) oraz organizacje mikrofinansowe.
Film promocyjny:
Głównymi odbiorcami kredytów i pożyczek są same banki (rynek pożyczek międzybankowych), organizacje niefinansowe, sektor publiczny oraz sektor gospodarstw domowych. Gospodarstwa domowe to ty i ja, jednostki, ludność.
Kredyty bankowe dla osób fizycznych w Federacji Rosyjskiej: szybka dynamika
Teraz chciałbym zwrócić państwa uwagę na sytuację kredytową dla ludności rosyjskiej w ostatnich latach, a zwłaszcza w tym roku. Oto kilka kluczowych wskaźników charakteryzujących dynamikę takiej akcji kredytowej oraz poziom zadłużenia gospodarstw domowych.
W latach 2009-2014. nastąpił stały wzrost kredytów udzielanych ludności przez banki. Oto dane dotyczące wielkości udzielonych pożyczek (biliony rubli):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8,6.
Gdzieś w połowie 2014 roku nastąpiło zatrzymanie wzrostu akcji kredytowej. Eksperci jako główny powód podają sankcje gospodarcze Stanów Zjednoczonych i ich sojuszników, które rozpoczęły się wiosną tego roku. Banki przygotowały się na ciężkie czasy i na wszelki wypadek spowolniły ekspansję kredytową. Dodatkowym czynnikiem powodującym spadek akcji kredytowej było załamanie się kursu rubla, na co zezwolił (lub sprowokował) Bank Rosji w grudniu 2014 roku. Ale po pewnym czasie wzrost akcji kredytowej dla ludności wznowił się. Oto dane z ostatnich lat (biliony rubli):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12.5.2018
Już w 2017 roku przekroczono rekordowy rok 2013, aw 2018 roku wolumen kredytów udzielonych ludności wzrósł o kolejne 36% w stosunku do poprzedniego. Rosyjskie media nazwały to „boomem kredytowym dla konsumentów”. W ciągu dekady roczny wolumen kredytów udzielanych przez banki wzrósł prawie pięciokrotnie (a dokładniej 4,8 razy). Główne rodzaje pożyczek, z których korzystają obywatele Rosji: hipoteka; za pomocą kart kredytowych; pożyczki samochodowe; konsument (na zakup różnych towarów i usług). Coraz większa część kredytów na karty bankowe i kredytów konsumenckich wykorzystywana jest nie na zaspokojenie potrzeb na towary i usługi, ale na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów, tj. refinansowanie długów.
Odsetki od pożyczek - lichwiarskie
Teraz następne pytanie: na jakie oprocentowanie banki udzielają pożyczek obywatelom? Oto dane Banku Rosji dotyczące średniego ważonego oprocentowania kredytów rublowych dla osób fizycznych w maju 2019 r.: dla kredytów do 1 miesiąca - 15,81%. A dla pożyczek od 1 do 3 miesięcy - 14,40%; od 3 do 6 miesięcy - 18,38%; od 6 do 12 miesięcy - 15,23%. W wielu krajach świata istnieją ograniczenia dotyczące oprocentowania kredytów i tam takie stopy procentowe byłyby klasyfikowane jako „lichwiarskie”.
Przypomnę, że w carskiej Rosji na początku XX wieku maksymalna stawka wynosiła 12 proc. Wszystko, co pochodziło z góry, było uważane za lichwę, a tacy wierzyciele byli karani. Power jako mantra od wielu lat głosi zaklęcia o potrzebie obniżenia oprocentowania wszystkich rodzajów kredytów (nie tylko dla osób fizycznych, ale także dla osób prawnych). I nic się nie zmieniło”.
Oto dane Banku Rosji dotyczące średnich ważonych stóp kredytów rublowych za styczeń 2011 r.: dla kredytów do 1 miesiąca - 14,0%; od 1 do 3 miesięcy - 19,5%; od 3 do 6 miesięcy - 31,8%; od 6 do 12 miesięcy - 30,4%. Tak, od tego czasu oprocentowanie kredytów na okres dłuższy niż 1 miesiąc uległo obniżeniu. Jednak w przypadku kredytów z krótkim rublem (do 1 miesiąca) nie tylko nie spadły, ale nawet nieznacznie wzrosły (z 14,0 do 15,81%). Wynika to z faktu, że dziś obywatele są poszukiwani, przede wszystkim przez krótkie okresy (do 1 miesiąca). Boją się zaciągać dłuższe pożyczki, boją się też udzielać banki. Warto również zauważyć, że pożyczki z dużych banków są droższe niż z innych.
Od maja 2019 r. Średnie ważone stopy procentowe dla kredytów denominowanych w rublach w 30 wiodących rosyjskich bankach kształtowały się następująco: do jednego miesiąca - 17,53%; od 1 do 3 miesięcy - 20,19%; od 3 do 6 miesięcy - 17,06%; od 6 do 12 miesięcy - 15,66%. Jak widać, pieniądze dla ludności z dużych banków (takich jak Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank itp.) Są droższe niż z instytucji kredytowych spoza bankowej „elity”. Ci pożyczkodawcy bankowi są monopolistami na rynku kredytów krótkoterminowych. Na przykład w wielu odległych regionach kraju Sbierbank jest jedyną instytucją kredytową, która ma własne oddziały.
Wzrost zadłużenia i zadłużenia
Wielkość zadłużenia ludności z tytułu kredytów szybko rośnie. Według Banku Rosji na koniec I kwartału 2018 r. Wynosił on 12,5 bln rubli. I dokładnie rok później, tj. na koniec I kwartału 2019 roku urósł do 15,4 bln rubli, tj. o 23,3%. A 1 maja tego roku (najnowsze dane Banku Rosji) liczba ta wzrosła do 15,74 bln rubli. Nawiasem mówiąc, na początku 2013 r. Zadłużenie z tytułu kredytów wyniosło zaledwie 8,5 bln rubli. Okazuje się, że w ciągu nieco ponad sześciu lat dług prawie się podwoił. To niezwykle wysokie tempo wzrostu zadłużenia, zwłaszcza na tle stagnacji gospodarczej (wzrost PKB w ubiegłym roku, według danych Rosstatu, wyniósł 2,3%, aw latach 2013-2017 nie odnotowano prawie żadnego wzrostu). A także na tle spadających od kilku lat realnych dochodów ludności. O ile na koniec I kwartału 2018 roku średnia wysokość zadłużenia na rodzinę wynosiła 221,8 tys. Rubli, to rok później było to już 273,6 tys. Rubli.
To są liczby absolutne. Jak na przykład wypada wielkość zadłużenia kredytowego w porównaniu z oficjalnymi dochodami gospodarstw domowych? Według szacunków Banku Rosji zadłużenie na koniec I kwartału 2017 r. Wynosiło 23% rocznych dochodów, a rok później wzrosło już do 28% (wskaźnik poziomu zadłużenia ludności). Pętla długu na szyi dłużników bankowych zaciska się coraz bardziej. Do końca tego roku, zdaniem ekspertów, zadłużenie kredytowe osób fizycznych może wzrosnąć do 16,6 bln rubli, a dochody realne według oświadczeń rządowych o 1% (ta ostatnia liczba A. Kudrin określiła jednak jako „zbyt optymistyczną”). Oczywiste jest, że do końca roku wskaźnik zadłużenia kredytowego w relacji do rocznych dochodów przekroczy poziom 30%. W niektórych regionach poziom zadłużenia przekracza już 50%. Eksperci przypisują takim „przywódcom” Kałmucji i Tuwy. Ponad 40% poziom zadłużenia gospodarstw domowych w Czuwaszji w obwodzie irkuckim.
Istotnym wskaźnikiem jest „udział osób zadłużonych kredytowo w bankach w ogólnej liczbie zatrudnionych”. Na początku tej dekady udział ten wynosił znacznie mniej niż 50%. Na początku 2016 r. Takich pracujących dłużników była już połowa (ok. 40 mln osób). A na początku 2017 roku ich udział przekroczył już 60% (w wartościach bezwzględnych liczba dłużników to 44,7 mln osób). W ubiegłym roku liczba kredytobiorców bankowych z tytułu kredytów wyniosła około 45 mln osób.
Warto zauważyć, że na początku tego roku liczba umów kredytowych między bankami a obywatelami wyniosła według Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej 110,7 mln. Wyjaśnia się interesująca sytuacja: na jednego dłużnika przypadały więcej niż dwie pożyczki. Według United Credit Bureau (OKB) 26% ogólnej liczby pożyczkobiorców miało co najmniej trzy umowy pożyczki. Około 6% dłużników miało więcej niż pięć pożyczek. Często osoba stara się uzyskać nową pożyczkę w celu refinansowania zadłużenia z jej wcześniej zaciągniętych pożyczek.
Zadłużenie, czyli ciasna pętla na szyi dłużników
Innym ważnym wskaźnikiem odzwierciedlającym niepokojącą sytuację jest poziom obecnego zadłużenia. To udział miesięcznych wydatków na obsługę zadłużenia kredytowego w miesięcznych dochodach osób fizycznych. Według Narodowego Biura Historii Kredytowej (NBCH) poziom bieżącego zadłużenia - relacja miesięcznych spłat wszystkich kredytów do miesięcznych dochodów - na dzień 1 kwietnia wyniósł 23%. W opublikowanym właśnie raporcie S&P dotyczącym sytuacji z trudnymi kredytami w krajach WNP mówi się o wyższym zadłużeniu - 25% (najwyraźniej odzwierciedla to sytuację w późniejszym terminie). Ale wartość 23 lub 25% to „średnia temperatura w szpitalu”.
Liczby odzwierciedlają koszt obsługi zadłużenia kredytowego w stosunku do dochodów wszystkich pracujących obywateli. A jeśli te wydatki są skorelowane z dochodami tylko tych, którzy korzystają z kredytów i mają dług w banku, to będzie to 44%. To są oficjalne dane Banku Rosji. A oto kilka interesujących danych przekazanych przez United Credit Bureau (OKB). Pod koniec ubiegłego roku około 8 mln osób ponad połowę swojego dochodu wpłacało z tytułu miesięcznych spłat kredytów. A 4% pożyczkobiorców (prawie 2 mln osób) wydało ponad 90% oficjalnych dochodów na spłatę kredytu. A oto najnowsze dane za czerwiec tego roku: jak wynika z badania Banku Światowego i Rospotrebnadzoru, co czwarty dłużnik wydaje 75% swoich dochodów na obsługę zadłużenia w banku.
Okazuje się, że już dziś średni poziom wydatków na obsługę zadłużenia kredytowego jest porównywalny z poziomem wydatków na płacenie różnych podatków bezpośrednich i pośrednich, które stanowią 30-35% dochodu. W ten sposób państwo i banki pozbawiają człowieka większości jego dochodów.
Możesz oszacować. Dla zadłużonych w bankach udział wyalienowanego dochodu wynosi: 30% (podatki) + 44% (obsługa zadłużenia) = 74%. W najlepszym przypadku osoba ma ¼ dochodu, za którego koszt musi pokrywać wydatki mieszkaniowe i komunalne, ubranie, żywność, inne niezbędne towary, a także transport, usługi medyczne i inne. Widać, że udaje się to tylko nielicznym, których dochody są kilkakrotnie wyższe od średniej krajowej. Oto źródło biedy i nieszczęścia.
Trudne pożyczki: sytuacja jest niepokojąca i starannie zakamuflowana
Obywatelom coraz trudniej jest nie tylko spłacać, ale nawet obsługiwać pożyczki. Nawet według danych Banku Rosji na koniec I kwartału br. Kwota kredytów zagrożonych dla osób fizycznych wyniosła 1,6 bln rubli. To ponad 10% całkowitego zadłużenia obywateli wobec rosyjskich banków.
Pożyczki problemowe - takie, w przypadku których opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni. Eksperci twierdzą, że liczba ta jest rażąco niedoszacowana. Spotkałem się z ocenami ekspertów, z których wynika, że przy co drugiej pożyczce zdarzają się realne uchybienia w spłacie co druga pożyczka (tylko dla wielu opóźnienie nie przekroczyło jeszcze progu 60 dni).
Narastają trudności z obsługą, a tym bardziej ze spłatą kredytów przez osoby fizyczne. Banki próbują zamaskować eskalację sytuacji, ukrywając ją przed Bankiem Centralnym jako organem nadzoru bankowego. Na przykład restrukturyzacja pożyczki (zmiana warunków umowy pożyczki). Nierzadko zdarza się również, że druga pożyczka jest udzielana klientowi w tym samym banku w celu refinansowania pierwszej pożyczki z jego pomocą.
Kudrin i Oreshkin tylko czekają na kryzys, ale dla milionów obywateli już nadszedł
Sytuacja dotycząca kredytów detalicznych staje się tragiczna. Wczoraj w Dumie Państwowej przemawiał szef Izby Obrachunkowej Aleksiej Kudrin. Zwrócił uwagę na niebezpieczny wzrost kredytów konsumenckich w Rosji, który w 2019 i 2020 roku może wynosić po 20%. Powiedział, że może to doprowadzić rosyjską gospodarkę do punktu krytycznego. Warto zauważyć, że nawet minister rozwoju gospodarczego Maxim Orieszkin zaczął alarmować. Kilkakrotnie stwierdził, że wzrost kredytów konsumpcyjnych niesie za sobą ryzyko recesji w rosyjskiej gospodarce. Ponadto zwraca uwagę, że połowa kredytów konsumpcyjnych jest niezabezpieczona. Jest to również niebezpieczne dla banków komercyjnych.
Z kolei szef banku centralnego Elvira Nabiullina zachowuje spokój, uważa, że Bank Rosji „utrzymuje sytuację pod kontrolą” i że obecnie nie ma „bańki” w kredytach detalicznych.
Należy zauważyć, że Kudrin i Oreshkin całkiem słusznie dostrzegli zagrożenie, jakie stanowiły kredyty detaliczne. Mówią jednak tylko o zagrożeniu tempa rozwoju gospodarczego, postrzegają je jako makroekonomiczne (najwyraźniej niepokoi ich przede wszystkim realizacja założeń majowego dekretu prezydenckiego w sprawie tempa wzrostu gospodarczego).
Ale jeszcze przed spodziewanym załamaniem gospodarczym wielu klientów banków wpada w pułapki zadłużenia. Dla nich kryzys już nadszedł. A takich ofiar lichwy domowej są już miliony. Kryzys ten nie jest dostrzegany zarówno przez przedstawicieli rządu, jak i szefów Banku Rosji. A jeśli chodzi o to, że nie wszystkie kredyty detaliczne są zabezpieczone (o co obawia się Oreszkin), banki będą mogły wyłudzić dług od osób fizycznych. Ale o tym „mikroekonomicznym” poziomie problemu powiem kiedyś następnym razem.