Trzeciego dnia Gaidar Forum, na panelu poświęconym kontroli finansowej i nadzorowi bankowemu w państwie cyfrowym, entuzjazm dla cyfryzacji i nadchodzącej rewolucji blockchain szybko został zastąpiony rozczarowującymi przepowiedniami.
W szczególności ponurą prognozę wyraził Alexey Minin, dyrektor wykonawczy Institute for Applied Data Analysis Deloitte. Jego zdaniem na horyzoncie 2030 roku nie będzie banków w obecnej postaci.
Do tego czasu „nie będziemy potrzebować” w takiej liczbie pośredników finansowych, aby zapewnić płynność firmom i instytucjom kredytowym, które będą korzystać z „dobrych algorytmów analizy danych” i rozumieją ryzyko swoich klientów lepiej niż inne. Uważa, że „konsolidacja” rynku bankowego jest nieunikniona, „zwycięzca weźmie wszystko”, a przegrani będą musieli odejść. Jednocześnie, w związku z rozwojem technologii cyfrowych, nie tylko bankowcy, ale także audytorzy i księgowi nie będą potrzebni w takiej liczbie.
Przynajmniej ci, którzy pracują na zwykłych stanowiskach i nie mają unikalnej wiedzy.
Ze słów uczestników dyskusji wynikało, że nowe technologie sprawdziły się już w praktyce: pozwalają znacznie lepiej niż audytorzy analizować stan banków.
Alexey Minin powiedział, że model, zbudowany na podstawie otwartych danych na stronie internetowej Banku Centralnego i innych informacji ze źródeł zewnętrznych, bez informacji poufnych, pozwala na trzy miesiące przed cofnięciem licencji Banku Centralnego dokładnie przewidzieć w 81% przypadków odpowiednią decyzję regulatora. Jednocześnie te błędy, które pojawiają się w programie, tłumaczy m.in. „wewnątrz rynku”.
Jak powiedział podczas dyskusji szef FBK Aleksiej Terekhov, biorąc pod uwagę tak szybki rozwój technologii cyfrowych, „środkowy sztab w tej części staje się zupełnie niepotrzebny i obiecujący”. W najbliższym czasie będzie duże zapotrzebowanie na zupełnie innych pracowników - tzw. „Audytorów intelektualnych”. Ci wyjątkowi specjaliści będą mogli „identyfikować świat rzeczywisty z przestrzenią cyfrową”.
Film promocyjny:
Zdaniem szefa resortu skarbu Romana Artyukhina technologie stwarzają nowe możliwości dla nadzorców, ale też znacznie zwiększają wymagania dotyczące kompetencji. Tatiana Blinova, audytor Izby Obrachunkowej, powiedziała to samo. Według niej istnieje już duże zapotrzebowanie na „żołnierzy uniwersalnych”, czyli audytorów, którzy poza swoim głównym zawodem posiadają wiedzę prawniczą i są zaznajomieni z technologiami informatycznymi.
Od dawna odnotowuje się pojawienie się „liczb” w bankach na rynku. Szef Sbierbanku, German Gref, powiedział, że Google i Amazon stały się konkurentami największego rosyjskiego banku Sbierbanku ze względu na zainteresowanie tych firm usługami finansowymi.
„Musimy być tak samo uzbrojeni w technologię, jak ci gracze. W przyszłym roku zobaczymy różne organizacje finansowe tych gigantów technologicznych na świecie”- zauważył Gref.
Aby konkurować z Google i Amazon, banki nieuchronnie będą musiały zmienić swój model rozwoju, automatyzując wiele procesów i obniżając koszty. W efekcie funkcje zwykłych pracowników będą pełnić roboty.
Według prognozy Grefa dosłownie za 3-5 lat „boty” w banku przejmą funkcje osobistych doradców finansowych odpowiadających na typowe pytania klientów banku. Jak zauważył w ubiegłym roku szef największego banku, obecnie 99% decyzji kredytowych dla osób fizycznych zapada automatycznie.
Szefowa Agencji Analitycznego Ratingu Kredytowego (ACRA) Ekaterina Trofimova w rozmowie z Forum Gajdar zwróciła uwagę, że już teraz na ocenę banków przez agencje ratingowe wpływa „otwartość, format pracy” i trzymanie się „mainstreamu”.
„Tyle, że skala tego zjawiska nie ma bezpośredniego wpływu na profil finansowy nawet tak dużych graczy jak Sberbank. Ale rozumiemy, że za dwa, trzy lata będzie to fundamentalny czynnik ich konkurencyjności - wyjaśniła.
Według Trofimovej żadne zmiany metodologiczne nie będą wymagane. Bo rzeczywiście pojawiły się nowe terminy, ale ogólny trend, jak informatyzacja, praca z danymi, istnieje od dawna i „jest już obecny w naszych metodologiach”.
Jednocześnie stres związany z szybkim rozwojem nowych technologii w najbliższej przyszłości będzie musiał odczuć nie tylko dla pracowników banków i audytorów. Eksperci wcześniej zauważyli, że ze względu na automatyzację spadnie popyt na pracowników call center, kasjerów, kierowców, księgowych i inne zawody, które nie wymagają wysokich kwalifikacji.
Nawet deputowani do Dumy Państwowej wyrazili zaniepokojenie tą kwestią. Leonid Levin, przewodniczący Komisji ds. Polityki Informacyjnej, Informatyki i Komunikacji Dumy Państwowej, powiedział, że wyparcie siły roboczej przez nasz kraj jest bardzo ważne. Według niego w Rosji jest ponad 1,5 miliona ochroniarzy, prędzej czy później zostaną oni zastąpieni przez zautomatyzowany system, a na rynek wtargnie 2% ludności czynnej zawodowo.
Vladimir Gimpelson, dyrektor HSE Center for Labor Studies, zapewnia, że w 2018 roku Rosjanie prawdopodobnie nie będą bezrobotni z powodu ich wypierania przez roboty. „Proces robotyzacji produkcji na dużą skalę będzie długotrwały, krótkoterminowy, a tym bardziej w nadchodzącym roku, jest mało prawdopodobne” - mówi. Jednak nieuchronnie stopniowo niektóre zawody umrą, a niektóre się pojawią - zgadza się ekspert.
Jak Blockchain zastąpi banki i resellerów
Nowa technologia ochroni Twoje przekazy pieniężne przed oszustami i pozwoli Ci sprawdzić, czy kupiony samochód okaże się skradziony. Jest to sposób szyfrowania pieniądza elektronicznego i wszelkich informacji, który zmienia biznes w taki sam sposób, jak elektryczność zmieniła produkcję 100 lat temu.
Handel internetowy z roku na rok staje się coraz bardziej popularny, ale zagrożenie atakami hakerów i nieufność partnerów uniemożliwia mu konkurowanie z tradycyjnymi biznesami. Ten problem rozwiązuje nowa technologia baz danych - Blockchain. Te bazy danych nie posiadają jednego centrum kontroli, operacje są potwierdzane przez innych uczestników sieci, dzięki czemu są odporne na ataki hakerów i pozwalają sprawdzić prawdziwość informacji o partnerach - to przyszłość handlu internetowego. Eksperci Top Lead przygotowali artykuł na temat wpływu Blockchain na gospodarkę i przedrukowaliśmy ten artykuł.
Blockchain to nowy rodzaj baz danych bez jednego centrum
Blockchain to baza danych, czyli elektroniczne przechowywanie informacji, podobne do rekordów w pliku Excel. Na przykład bankowe bazy danych rejestrują, ile pieniędzy jest na kontach, a policyjna baza danych - kto i kiedy naruszył przepisy. Zasada jest tutaj podobna, tylko w przeciwieństwie do tradycyjnych baz danych, w Blockchain informacje nie są przechowywane w jednym repozytorium, ale są zapisywane na każdym komputerze uczestniczącym w sieci. Technologia Blockchain rejestruje transakcje w taki sposób, że nie można ich później usunąć ani przepisać, informacje są tylko aktualizowane sekwencyjnie. Dlatego dane są zapisywane jako łańcuch aktualizacji, a nie tabela. Wpłaciłeś 100 $, a blok danych z tymi informacjami pojawił się w bazie danych. Następnie wysłałeś komuś 50 $ i wpłaciłeś kolejne 100 $. Ale w pierwszym bloku informacja o ilości pieniędzy nie zmieni się o 150 - zostaną dodane dwa nowe bloki z aktualizacjami. Każdy z nich posiada własny kod wskazujący na powiązanie z poprzednim i następnym blokiem.
Tzw. Górnicy zbierają i aktualizują te informacje - aktywni użytkownicy, którzy otrzymują opłaty za swoją pracę z cyberwalutą Bitcoin.
Danych Blockchain nie można sfałszować
Codziennie pojawiają się wiadomości, że jakiś haker ukradł pieniądze z kont bankowych lub włamał się do e-maila znanej osoby. Dzieje się tak, ponieważ informacje są łatwo dostępne. Blockchain uniemożliwia kradzież informacji. Jeśli haker wstawi fałszywy blok między istniejące bloki, system zauważy zamianę - kod nowego bloku będzie się różnił od sekwencji pozostałych. Zmiany w samych blokach również wpływają na kod, dzięki czemu wszelkie zmiany są natychmiast zauważane przez górników. Przepisanie całego łańcucha nie zadziała, ponieważ Blockchain jest rozproszoną bazą danych, a informacje są przechowywane jednocześnie na tysiącach komputerów. Nawet jeśli informacje na jednym się zmienią, inni użytkownicy zauważą zamianę - zapisali oryginalne dane.
Ochrona informacji jest szczególnie ważna dla banków: przechowują pieniądze w postaci liczb w komórkach baz danych. Jeśli atakujący zmieni te dane, może ukraść pieniądze z kont lub zakłócić działanie banku.
Nowa technologia umożliwi transfer pieniędzy bez pośredników
Gdy sprzedawca i kupujący planują sfinalizować transakcję, szukają pośrednika, który zapewni integralność umowy. Bank pośredniczy w transakcjach finansowych: gwarantuje, że pieniądze nigdzie nie trafią i trafią od płatnika do odbiorcy. Bank wystawia też potwierdzenie wpłaty - bez względu na to, czy chodzi o zapłacenie rachunku za gaz, czy zakup elektrowni. W tym celu instytucje finansowe zapisują informacje o transakcjach w swoich bazach danych. Korzystamy z ich usług, ponieważ jest to najbardziej niezawodna opcja mediacji.
Ale technologia przechowywania danych Blockchain umożliwia obejście się bez pośredników. Wyobraź sobie, że chcesz zapłacić za przedmiot ze sklepu internetowego i dokonać przelewu przez Blockchain. W Twoim łańcuchu danych pojawi się zapis, że pieniądze zostały przesłane do sklepu, co oznacza, że masz potwierdzenie. Przelew będzie „widoczny” dla wszystkich uczestników sieci i zostanie odzwierciedlony w aktualizacji Twoich danych. Podczas transferu nie można ukraść pieniędzy ani skasować rekordu, ponieważ system jest niewrażliwy na włamanie. Sklep wie też, że tłumaczenie jest prawdziwe, bo gdybyś sfałszował blok danych, system by to zauważył i usunął fikcyjny zapis. Wszystko jest takie samo jak w banku, ale nie musisz płacić pośrednikowi za usługi. Dzięki takiemu podejściu banki nie są potrzebne, a biorąc pod uwagę rosnącą popularność handlu internetowego, Blockchain może stać się konkurentem tradycyjnych systemów płatności.
Blockchain pozwoli na weryfikację partnerów handlowych i rejestrację danych osobowych
W marcu 2014 roku ukazała się nowa wersja Blockchain, która umożliwia nie tylko ustalanie płatności, ale także rejestrowanie informacji. Może służyć do kompilowania otwartych baz danych - na przykład katastrów gruntów lub rejestracji umów online, ponieważ otwarta baza danych umożliwia sprawdzenie informacji o partnerach.
Możliwe jest również rejestrowanie towarów i innych wartości w Blockchain. Na przykład kupujący samochód otrzyma od sprzedającego kod bazy danych samochodu, aby upewnić się, że samochód został zakupiony legalnie, a nie skradziony, zwolniony za kaucją itd. W takich przypadkach Blockchain zastąpi usługi pośredników, notariuszy, a nawet agencji rządowych dla biznesu. Aby jednak zamiana była równoważna, użytkownicy muszą mieć pewność, że baza danych zawiera wszystkie możliwe informacje.
Banki planują także rozwinięcie nowej usługi
Chociaż Blockchain jest jednym z konkurentów tradycyjnych banków, zainwestował w tę technologię 850 milionów dolarów w ciągu ostatnich dwóch lat. Właścicieli banków przyciąga przejrzystość operacji, którą wszyscy uczestnicy mogą monitorować. Inną możliwością jest identyfikacja klienta i ochrona przed atakami hakerów. Banki stworzyły koncern R3, aby opracować odrębną modyfikację blockchain, której dane są poufne dla nieuprawnionych użytkowników. Z Blockchain mogą również korzystać organy państwowe: startupy tworzą na jego podstawie aplikacje do rejestracji uchodźców i ustalania własności dzieł sztuki.
Blockchain nie zastąpi Google
Zwolennicy nowej technologii nazywają ją zastąpieniem Google, ale Blockchain nie zmieni sposobu wyszukiwania informacji w sieci. Nadal będziemy wybierać prawdziwe informacje ze strumienia fałszywych i niezweryfikowanych danych. Tak, Blockchain można wykorzystać do sprawdzenia prawdziwości czegokolwiek, ale nikt nie będzie regulował w ten sposób encyklopedii internetowych i serwisów informacyjnych, ponieważ jest to nieopłacalne komercyjnie. Przecież nikt nie poświadcza notarialnie tłumaczeń wiadomości z anglojęzycznych mediów.
Blockchain nie „zastąpi państwa”, jak sądzą zwolennicy tej technologii. Przecież nawet mieszkania i samochody kupione dzięki nowej bazie będą musiały być zarejestrowane w agencjach rządowych, ale banki nadal oficjalnie działają. Ale ta technologia to kolejny krok w kierunku stanu cyfrowego, ponieważ sprawia, że usługi internetowe nie są mniej niezawodne niż tradycyjne. Dla Ukrainy Blockchain jest wciąż egzotyczny, ale w naszym kraju sektor IT jest dobrze rozwinięty, a problem oszustw internetowych nie został rozwiązany. Dlatego w przyszłości Blockchain jest w stanie zmienić gospodarkę naszego kraju. Ukraińcy będą bardziej ufać sklepom internetowym i elektronicznym systemom płatności, bo nowa technologia pozwala na weryfikację informacji i zabezpiecza przed kradzieżą pieniędzy, więc popularność takich usług wzrośnie. Otworzy się nowy rynek dla firm IT: rozwój platform internetowych,zdolne do zastępowania pośredników - na przykład w celu potwierdzenia własności towarów i autorstwa.
W naszym życiu coraz częściej pojawiają się nowe technologie. Przedsiębiorcy zakładając biznes często nie zwracają się do banków i coraz częściej korzystają z alternatywnych źródeł przyciągania inwestycji.
Mowa o ICO - analogu IPO, tylko w wykorzystaniu kryptowalut. To nie jest jakiś super egzotyczny sposób. Jak wspomniano powyżej, wiele startupów na całym świecie pozyskuje w ten sposób fundusze. Muszę powiedzieć, że dużo pieniędzy.
Ta metoda wydaje się szczególnie istotna w warunkach wyjątkowo wysokich stóp procentowych kredytów. Podstawowa stopa procentowa Banku Rosji wynosi obecnie odpowiednio 9%, kredyty bankowe są około dwukrotnie droższe.
Jeśli nadal są tacy, którzy są sceptyczni co do rozwoju technologii blockchain i kryptowalut, najprawdopodobniej będą musieli zmienić zdanie.
Według założyciela Platformy Waves, Aleksandra Iwanowa, cały świat finansów zdał sobie już sprawę, że kryptowaluta to nowy rodzaj instrumentów finansowych, stosunkowo stabilny i bardzo obiecujący, do którego można przelać środki w takim czy innym celu.
To nie są tylko słowa. Uderzającym przykładem jest kampania inwestycyjna crowdfundingowa ZrCoin zebrała prawie 4 miliony dolarów na budowę fabryki w Magnitogorsku. Od 11 do 25 maja zebrano 3,7 miliona dolarów, a planowane jest 3,5 miliona dolarów na uruchomienie produkcji syntetycznego cyrkonu. Zebrane środki pozwalają nam na uruchomienie produkcji o wydajności 400 ton / miesiąc w 2018 roku.
Dzięki technologii blockchain udało się pozyskać finansowanie w krótkim czasie. Odważna decyzja o zaoferowaniu nowego narzędzia inwestycyjnego, wspieranego przez produkt, który planujemy wyprodukować, spotkała się z zainteresowaniem - powiedział Andrey Nikonorov, współzałożyciel ZrCoin.
W międzyczasie Komisarz ds. Ochrony Praw Przedsiębiorców przy Prezydencie Rosji Borysie Titow oraz założyciel platformy blockchain Waves Aleksander Iwanow ogłosili utworzenie generatora ICO People of Growth.
Rzeczywiście, jeśli narzędzie działa i pozwala przyciągać fundusze, trzeba je rozwijać i inwestować. Świat się zmienia, wraz z nim trzeba się zmieniać.
Nawiasem mówiąc, Borys Titow w przedstawionej prezydentowi strategii gospodarczej „Strategii wzrostu” wiele uwagi poświęcił rozwojowi technologii cyfrowej. Teraz ta część strategii jest finalizowana. Całkiem możliwe, że świat zmieni się tak szybko, że nie zdążymy zauważyć przejścia do nowego etapu. Inną rzeczą jest to, że chociaż technologia blockchain nie jest jeszcze tak produktywna i nie jest w stanie wytrzymać bardzo dużych wolumenów, twórcy platform codziennie ulepszają swoje rozwiązania, więc postęp będzie widoczny już wkrótce.
Waves to zdecentralizowana platforma finansowania społecznościowego i emisji wartości cyfrowych. Platforma kryptograficzna ma na celu wydawanie, handel i wymianę aktywów / natywnych tokenów w łańcuchu bloków. Jedną z głównych cech projektu jest nacisk na łatwość użytkowania i masową adaptację. Proof-Of-Stake ma być używany jako algorytm konsensusu. W czerwcu 2016 r. Waves zakończyła ICO, w trakcie której zebrała ponad 16 milionów dolarów. Pod względem inwestycji w finansowanie społecznościowe znalazła się w pierwszej 5 najbardziej udanych projektów blockchain.
Do 2026 roku banki znikną w wyniku rozwoju technologii blockchain (blockchain, rozproszona baza danych - ok. „Lenta.ru”). O tym oświadczył wiceprezes Sbierbanku Andrey Sharov, informuje Rambler News Service.
„Za 10 lat boję się, że nie będzie banków i nie będę miał gdzie iść do pracy. W dzisiejszych czasach aktywnie rozwijają się platformy pożyczkowe peer-to-peer (udzielanie pożyczek bez pośrednictwa w osobie banku czy innej organizacji kredytowej - nota Lenta.ru), rozwijają się technologie płatnicze oparte na technologii blockchain”- cytuje agencja.
Przypomniał, że Bank of England stworzył konsorcjum 50 instytucji finansowych, które całkowicie przebudowują model biznesowy blockchain.
17 września 2015 roku szef Sbierbanku, German Gref, powiedział, że technologia blockchain daje ogromne możliwości bezpiecznej wymiany informacji. Według niego istnieją propozycje ekspertów, aby przenieść cały system rejestracji na technologię blockchain - rejestrację praw, osób prawnych, praw do nieruchomości i tak dalej. Gref przyznał również, że jest właścicielem bitcoinów. Jednocześnie skarżył się, że kurs kryptowaluty spadł bardziej niż kurs rubla.
Blockchain służy jako repozytorium informacji o transakcjach z kryptowalutą bitcoin. Rejestruje wszystkie ruchy w systemie. Technologię można również wdrożyć w bankowości - technologia kryptograficzna może znacznie skrócić czas dużych transakcji (udzielanie pożyczek, handel akcjami itd.). Według hiszpańskiego funduszu inwestycyjnego Santander InnoVentures, dzięki technologii blockchain inwestorzy zaoszczędzą około 20 miliardów dolarów rocznie, zmniejszając związane z nimi koszty (pośrednictwa, regulacyjne) w transakcjach finansowych.